Les militaires, en raison de leur mode de vie particulier, ont des besoins spécifiques en matière de gestion patrimoniale. Cet article se penchera sur deux types d’assurances-vie cruciales pour les militaires : les assurances-vie en cas de vie et celles en cas de décès, soulignant les avantages fiscaux et les objectifs différenciés de ces deux contrats.
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Assurance-vie en Cas de Vie
Les assurances-vie en cas de vie offrent une palette de contrats, dont les contrats mono support sécurisé à 100 % sur des fonds en euros, et les contrats multisupports intégrant des fonds en euros et des unités de compte. Ces derniers permettent une diversification des placements avec des pourcentages prédéfinis. Il est important de choisir la répartition adéquate, que ce soit lors du placement initial ou lors de l’ajout de fonds ultérieur.
Focus sur le fonds en euros
Il s’agit d’un compartiment sécurisé et peu risqué qui offre une garantie en capital. Le fonds en euros est généralement composé d’obligations d’État, d’obligations d’entreprise et d’autres instruments à revenu fixe. Ces placements sont choisis pour leur stabilité et leur faible niveau de risque.
L’une des principales caractéristiques attractives du fonds en euros est la garantie en capital. Cela signifie que le montant initial investi est préservé, quel que soit le contexte économique ou les fluctuations des marchés financiers. La rentabilité du placement est généralement liée avec celle des taux d’intérêt.
En résumé, un fonds en euros dans le cadre d’une assurance-vie est un support d’investissement privilégié pour les personnes recherchant la sécurité du capital, la stabilité et des avantages fiscaux, même si cela s’accompagne souvent d’un rendement potentiellement plus modeste par rapport à des investissements plus risqués.
Focus sur les unités de comptes
Contrairement aux fonds en euros, les unités de compte représentent une catégorie d’actifs plus diversifiée. Elles peuvent inclure des actions, des obligations, des parts de fonds communs de placement, des trackers (ETF), des biens immobiliers, etc. Les unités de compte sont plus sujettes aux fluctuations du marché (risque de volatilité) par rapport aux fonds en euros. Les rendements dépendent des performances des actifs sous-jacents, ce qui implique un niveau de risque plus élevé.
Contrairement aux fonds en euros, les unités de compte ne bénéficient généralement pas d’une garantie en capital. Les investisseurs peuvent perdre une partie ou la totalité de leur investissement en fonction des mouvements du marché. En raison de la diversification des actifs, les unités de compte offrent un potentiel de rendement plus élevé par rapport aux fonds en euros. Cependant, cela s’accompagne d’une volatilité accrue.
En résumé, les unités de compte dans le cadre d’une assurance-vie offrent une plus grande diversification et un potentiel de rendement plus élevé par rapport aux fonds en euros, mais cela s’accompagne d’une plus grande volatilité et d’un risque de perte en capital. Les investisseurs doivent choisir en fonction de leurs objectifs financiers, de leur tolérance au risque et de leur horizon d’investissement.
Les militaires peuvent profiter des différents types de contrats d’assurance-vie en cas de vie pour diversifier leurs objectifs financiers. La possibilité d’avoir plusieurs contrats avec des horizons de placement distincts offre une flexibilité dans la gestion des risques inhérents à ces contrats.
De plus les avantages fiscaux des assurances-vie en cas de vie sont extra-ordinaire et c’est pour cela qu’il faut en détenir une, même si dans un premier temps on n’a pas beaucoup d’argent à placer. En effet les fonds placés n’entrent pas dans l’actif successoral jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire si le placement est effectué avant les 70 ans de l’assuré. Après cet âge, jusqu’à 30 500 € sortent de l’actif successoral pour tous les bénéficiaires combinés.
Prenons donc l’exemple d’un couple avec des enfants dans la succession va coûter en impôts environ 60 000 € aux enfants, si au moment de leur décès il existe une assurance-vie et en cette somme, elle sera transmise aux enfants sans passer par la fiscalité de la succession, et ainsi ils pourront payer les frais successoraux avec cet argent sans devoir vendre la maison.
Donc le contrat d’épargne assurance-vie en cas de vie à deux facettes la première celle de l’épargne constitué en positionnant l’argent dessus, et sa seconde facette est un outil de transmission successoral. La personne qui détient ce contrat transmet uniquement ce qu’elle a mis dessus, et non pas un capital prévu à l’avance.
Assurance-Vie en Cas de Décès
Obligatoire pour les militaires pour réaliser les missions à l’étranger, l’assurance-vie en cas de décès, généralement souscrite auprès d’assureurs historiques de la défense comme AGPM et GMPA, fonctionne comme un contrat fonds perdus. Les cotisations mensuelles sont versées, et en cas d’accident ou de décès, une somme prédéfinie est allouée au titulaire ou à ses bénéficiaires.
Cette somme est contractuelle, que l’accident arrive au bout de deux mois ou au bout de 15 ans, ce sera la même somme qu’il sera à louer au titulaire ou au bénéficiaire. Si l’accident n’arrive jamais, le titulaire aura donc perdu de l’argent, mais ce sera assuré si jamais il avait eu un problème.
Importance de Détention des Deux Contrats
Il est donc fortement recommandé de détenir les deux types d’assurances vie dans son patrimoine. L’assurance-vie en cas de décès répond aux besoins immédiats en cas d’accident, tandis que l’assurance-vie en cas de vie permet de constituer une épargne avec des objectifs patrimoniaux distincts, notamment dans la perspective de la transmission.
Un exemple d’assurance-vie pour une famille de militaire
Pour exemple voici un montage possible pour une famille dont l’un des deux parents est militaire et ayant deux enfants.
Au niveau de l’épargne, les parents peuvent bénéficier d’une assurance-vie souscrite aux deux noms, et sur laquelle ils positionnent 100 € par mois dans le but de payer les études de leurs enfants.
En parallèle chaque enfant peut détenir sa propre assurance-vie sans versement programmé et uniquement des versements exceptionnels lors des anniversaires, de Noël etc.
Toutes les assurances-vie peuvent être souscrites, par exemple, en gestion évolutive afin de venir se positionner sur des unités de compte dans un premier temps, puis de manière automatique, se sécuriser sur du fonds en euros à l’approche des 18 ans de l’enfant, ou de l’aîné dans le cadre de l’assurance-vie au nom des parents.
Cela permet de faire travailler l’argent sur les marchés financiers et de rendre le capital moins volatil à l’approche du moment où nous en aurons besoin (ici les études des enfants).
Ensuite chaque parent peut détenir une assurance-vie, cette fois-ci 100 % sécurisée, pour venir compléter les livrets bancaires ou alors pour venir réceptionner de fortes primes, je pense notamment aux personnes mutées en outre-mer et qui doivent garder de l’argent sécurisé tout en sachant qu’ils risquent d’en avoir besoin au moment du retour en métropole.
Enfin une assurance-vie chacun en gestion sous mandat ou en gestion privée pour avoir un portefeuille diversifié en bourse et donc se positionner sur du long terme avec une espérance de gain plus attractive mais en prenant plus de risque de volatilité.
Pour sécuriser le foyer, le militaire devra également prendre une assurance-vie en cas de décès afin de laisser une somme confortable à son foyer en cas de décès ou d’accident. Ce contrat est à fonds perdu.
En faisant cela nous voyons bien la création d’une épargne par objectif, chaque contrat ayant ses propres enjeux, son propre risque et son propre horizon de placement.
Recommandation
Cependant, il faut être extrêmement prudent pour ouvrir les contrats d’assurances-vie en cas de vie, car des frais d’entrée à zéro ne signifient pas que le contrat a peu de frais, en effet il faut regarder également les frais de gestion ainsi que les frais de sortie. De plus, avant de souscrire il faut comprendre les sous-jacents qui peuvent être dans le contrat notamment les unités de compte et nous vous conseillons donc d’être accompagnés par un expert financier, qui est avant toute chose réalisera une étude patrimoniale pour comprendre votre situation et votre profil de risque, pour vous proposer les produits les plus adaptés à vous, mais aussi à vos objectifs à courts moyens et long terme.
L’avantage de passer par un expert spécialisé pour la communauté de la défense sécurité, et qu’il comprend vos besoins par rapport aux missions, et aux mutations ainsi que celle par rapport à votre évolution de carrière et ce dernier peut vous aider à réaliser l’administratif au cours de vie du contrat et pas seulement à l’ouvrir.
Conclusion
Les assurances, jouent un rôle crucial dans la gestion patrimoniale des militaires. La compréhension des nuances entre les contrats en cas de vie et en cas de décès est essentielle pour une planification financière réussie. En ouvrant ces contrats aujourd’hui, les militaires s’assurent d’avoir des outils optimisés à leur disposition pour répondre à divers besoins futurs, tout en profitant des avantages fiscaux actuels qui pourraient être sujets à modification.
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