Épargner en tant que militaire requiert de respecter une stratégie épargne militaire, compte tenu des spécificités de la carrière, des missions et des primes. Cet article explore des stratégies d’épargne adaptées à différents profils, qu’ils soient logés gratuitement ou qu’ils aient des dépenses liées au logement.
Dès que nous parlons d’épargne ou de placement, nous vous rappelons qu’il est important de se faire accompagner dans ces différents choix, et nous vous conseillons pour cela de contacter notre expert en épargne militaire spécialisée pour la communauté de la défense sécurité afin qu’il puisse au préalable identifier vos besoins et analyser votre profil de risque pour vous permettre de vous positionner sur les produits les plus adaptés à votre situation et vos objectifs à court moyen et long terme.
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Pour ceux qui bénéficient d’un logement à titre gratuit
Pour les militaires logés gratuitement, allouer un tiers de la somme équivalente au loyer potentiel à une épargne à long terme est une stratégie épargne militaire judicieuse. Un autre tiers peut être investi dans l’immobilier, créant ainsi une base solide pour l’avenir, notamment pour la retraite.
Toutes les personnes perdent en niveau de revenus arrivé à la retraite, et pour ceux qui sont logés à titre gratuit durant l’ensemble de leur carrière, l’arrivée à la retraite est encore plus marquante du fait qu’en plus de la baisse du revenu il y a une nouvelle charge qui vient s’ajouter, celle du loyer, ou du crédit immobilier.
Il est donc important de profiter de ne pas payer de loyer pendant nombreuses années pour mettre en place un effet de levier et obtenir soit un revenu complémentaire soit un capital pour le moment de la retraite.
Il est possible d’allier les deux avec des stratégies spécifiques notamment « Mission Retraite » qui est un montage réalisé par notre expert en épargne qui s’appuie sur un plan d’épargne immobilier en démembrement de propriété de parts de SCPI.
Le Vase de l’Épargne
Pour tous, la création d’une structure d’épargne, appelée le « vase de l’épargne« , permet aux militaires de diversifier leurs placements en fonction de leurs objectifs et de leur profil de risque.
L’image de cette stratégie épargne militaire est celle de l’eau qui est dans un vase et qui représente notre épargne. Quand nous avons un besoin immédiat je peux récupérer un peu d’eau dans le vase et l’utiliser, et le mois qui suit ou à la mission d’après nous pouvons remettre de l’eau dans le vase. On se rend compte, avec cette image du vase, que nous utilisons uniquement l’eau qui se trouve en haut de ce vase.
Nous pouvons ainsi découper le vase en niveau avec une stratégie épargne militaire disponible et liquide pour le haut du vase et ensuite diversifier son épargne dans la profondeur. En effet la recherche du rendement amène une prise de risque, qui est très souvent lié à la volatilité de son placement.
Pour réduire le risque de volatilité, il faut laisser son épargne en place plus longtemps. Ce qui correspond donc à notre idée du vase, plus on va dans la profondeur du vase plus l’argent stagne, donc reste longtemps. On peut donc augmenter le niveau de risque sur ces derniers niveaux.
Focus sur l’échelle de risque de l’Autorité des Marché Financiers (AMF)
L’Autorité des marchés financiers (AMF) en France utilise une échelle de risque de 1 à 7 pour évaluer le niveau de risque associé à un produit financier de stratégie épargne militaire.
Cette échelle de risque vise à informer les investisseurs sur le degré de volatilité et de risque d’un produit financier, ce qui leur permet de prendre des décisions éclairées en fonction de leur profil de risque personnel.
Voici une explication générale de l’échelle de risque de 1 à 7 utilisée par l’AMF :
Niveau de risque faible (1 et 2) : Ces niveaux de risque sont associés à des produits financiers considérés comme peu volatils et présentant un faible risque de perte en capital. Il s’agit souvent de placements relativement stables comme certains types d’obligations ou de fonds monétaires.
Niveau de risque modéré (3, 4 et 5) : Les produits financiers de ces niveaux présentent un niveau de risque modéré. Cette stratégie épargne militaire peut inclure des actions de grandes entreprises, des fonds diversifiés ou des obligations avec un niveau de risque légèrement plus élevé.
Niveau de risque élevé (6 et 7) : Les niveaux de risque élevé sont associés à des produits financiers plus volatils et risqués, tels que certaines actions de petites entreprises, des produits dérivés ou des fonds spéculatifs. Ces investissements ont un potentiel de rendement plus élevé, mais ils présentent également un risque accru de perte en capital.
Il est important de noter que cette échelle de risque est indicative et ne garantit pas le rendement futur d’un produit financier pour une stratégie épargne militaire. Elle vise simplement à aider les investisseurs à évaluer le niveau de risque relatif entre différents produits.
Les investisseurs doivent toujours prendre en compte leur propre tolérance au risque, leurs objectifs financiers et leur horizon d’investissement avant de prendre des décisions d’investissement. C’est le conseiller qui permet de vous guider sur cela pour construire une stratégie épargne militaire.
Segmentation des niveaux de stratégie épargne militaire
Le vase de l’épargne est donc segmenté en différents niveaux, allant des produits bancaires classiques aux placements plus risqués bloqués sur une période de sept à dix ans. Cette segmentation permet de répondre aux besoins spécifiques de chaque individu.
Nous allons y retrouver :
- Livret bancaire ; (risque 1)
- Assurance vie mono support 100% sécurisé ; (risque 1 à 2)
- Contrat d’épargne spécifique ayant un risque de type immobilier ; (risque 3 à 4)
- Contrat orienté bourse ; (risque 4 à 7)
- Contrat spécifique type « Fonds Commun de Placement à Risque » bloqué sur plusieurs années. (risque 7)
Militaires en Opération
Les militaires en opération extérieure comme intérieure, peuvent tirer profit de revenus augmentés et de primes conséquentes en respectant une stratégie épargne militaire. Un vase de l’épargne spécifiques peut être mis en place pour sécuriser ces primes ou au contraire les dynamiser, suivant le profil de risque et les objectifs du militaire.
Très souvent il est possible de mettre en place une structure d’épargne « vide » qui pourra être rempli par versement programmé le temps de la mission.
Optimisation des Primes de Mutation
Les primes de mutation peuvent être utilisées de manière optimale avec une stratégie épargne militaire en les positionnant dans des contrats adaptés, offrant une rentabilité correcte sans prendre de risques importants. En parallèle, l’épargne accumulée pendant ces périodes peut être investie dans l’immobilier ou constituée en apport pour des projets futurs.
Accompagnement par un Conseiller en Gestion de Patrimoine
Il est crucial d’être accompagné par un conseiller en gestion de patrimoine spécialisé dans la communauté de la défense sécurité pour définir le vase de l’épargne en fonction des objectifs et du profil de risque de chacun et obtenir une stratégie épargne militaire.
La connaissance du rythme des missions, des risques liés au métiers et du déroulé de carrière, est un atout extrêmement important pour pouvoir faire de bon choix.
Conclusion:
Épargner en tant que militaire nécessite une planification précise en fonction des différents scénarios de vie et des objectifs financiers. La création du vase de l’épargne offre une flexibilité permettant de tirer le meilleur parti des revenus, des primes et des opportunités d’investissement.
Accompagnés par des professionnels, les militaires peuvent ainsi s’assurer que leur stratégie épargne militaire contribue efficacement à la construction d’un patrimoine durable.
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